微信支付和银行转账、数字人民币、数字货币、货币一样吗？

数字货币的概念最近很流行。 2022年基础设施建设的重点是新基建，新基建的起点是数字货币。也看了一些文章，看到有“微信币”的观点，之前没有想过，觉得很有意思，想分享一下：

微信支付之所以流行，是因为人们使用微信站起来。将钱存入微信是一种“充值”。这个和Q币有什么区别？在微信外取款叫“提现”，但是有服务费，不就是把微信币换成人民币吗？说白了，我们都是用“微信币”交易的。

在讨论上述观点的对错之前，我们首先要理清第三方支付（支付宝、微信支付、多多支付等）与银行转账、数字人民币、数字货币、以及货币。 ，否则很难说。

本文结构：

第三方支付与银行转账的关系，各种货币第三方支付以上余额的性质：token第三方支付所代表的货币性质：M1第三方支付之间的关系、银行转帐和各种货币

两者的关系是最好理解的，几乎是平行的关系，既是收支的形式，又是相互支持的。

第三方支付在电子商务场景中的应用

第三方支付的主要应用场景是电子商务，第三方支付 支付机构建立付款人和收款人之间的连接，第三方支付机构向银行发起相关资金流程后被授权。过去，第三方支付机构与银行直接对接。 2018年以后，为了做好资金监管和风险控制，国家规定第三方支付机构必须先与银联结算，再与银联和银行结算。

从历史发展来看，如果没有银行转账的落后和滞后，第三方支付就没有发展的机会，但没有银行转账的配合，第三方支付就不会发展得更多两者相辅相成。

央行数字货币研究所所长穆长春指出：

微信、支付宝和数字人民币不在同一个维度。微信和支付宝是金融基础设施和钱包；而数字人民币是一种支付工具，是钱包的内容。数字人民币本质上是……主要定位在M0，也就是流通中的现金和硬币。

这个表达式很容易理解。对我们来说，数字人民币只是不可触碰的钱包里不可触碰的真实货币。数字人民币本质上是数字形式的法定货币。即人民币的数字形式。如果非要找一个与数字人民币相关的东西，可以和微信支付、支付宝相提并论，那应该是数字人民币APP，而不是数字人民币本身。因此，与必须联网的第三方支付相比，数字人民币必须适用于收付款双方无网络的情况，就像实物人民币一样。为了满足无网络的要求，目前的数字人民币收付流程需要收付。双方准备一个支持 NFC 的设备。因此，虽然现阶段数字人民币的使用场景和外部流程仍接近第三方支付中国承认数字货币吗，但差异已经体现了其作为钱包内容的特点。

不过，虽然现在双NFC的要求不算高，但还是有待提高。

比如把收银两面的NFC设备改成两张薄NFC卡——这不就是银行卡和POS机吗？再往前走，恐怕也只能做成芯片植入人体，但植入人体的芯片终究还是实体。如果不需要NFC实体，而是让人对着空气说几句话，用人脸识别来转账钱包里的数字人民币，这至少需要收入方有大量的个人生物特征数据作为语音识别数据库。不完全符合无网络的要求，数据库至少每隔一段时间需要补充数据，更像是现在的第三方支付方式。

所以数字人民币支付流程的改进并不容易，我们要看能取得怎样的进展，是否必须让公众意识到数字人民币和第三方支付的区别，是否应该强调两者的区别，是否鼓励使用数字人民币APP等问题还有待考量。

数字人民币是一种数字货币。事实上，如果国家承认其他数字货币，完全可以用微信支付比特币。这时候第三方支付和数字货币的关系就比较清楚了，很容易进一步讨论第三方支付和货币的关系，可以判断微信余额确实不是货币。

第三方支付以上余额的性质

如果抛开上面已有的思考和推论，直接从定义和本质上讨论第三方支付是货币还是数字货币？这也回到了我们最初的想法：以微信为例，我们不是一直都在用微信币吗？

过去的理论定义总是简单明了，而现实的发展往往更加复杂。

第三方支付最初主要用于电子商务领域，收付款延迟，所以我们当然可以很容易判断出第三方支付是一种收付款方式，但第三方支付是现在更广泛的应用在小额即时收支的生活场景中，这使得第三方支付之上的“余额”的性质变得复杂了。

以前大家还在纠结微信余额是什么级别的币种，这次我们讨论的不是“余额”的币种分类，而是“余额是不是币”。

后来看了一些文章，哦，原来大家都把“余额”叫做“token”，是一种相对于法币的存在，也就是说余额不是货币。

第一个区别是数字人民币和微信余额都需要央行批准才能流通。数字人民币被认为是自然的，但微信余额被认为是后生的。在中国人民银行的推动下，数字人民币在所有国家、所有银行、所有商店、所有个人都可以被认可，但微信余额被认可的前提是央行的认证和同意，以及银联、收支方及其工作生活圈常用微信，腾讯无雷雨风险。微信提现要绕一个大弯，也就是至少要先提现到银行卡。说白了，这就是货币和代币的法律区别。

第二个区别是，虽然数字人民币APP和微信都需要绑定银行卡，但是往微信里存钱是“充值”，在微信外取钱叫“提现”，需要服务这与人民币在实物货币和数字货币之间更无缝的转换完全不同，数字人民币APP更像是银行换钞时熟悉的存折。所以，正如文章开头所说，“微信币”和Q币没有区别，但我们很早就知道Q币不是货币，现在我们对微信有了“它是货币”，具有更强大的收支功能。幻觉。

第三个区别是微信支付的余额现在是1:1可以用人民币兑换，但是这是腾讯设定的兑换比例，一天可以设置10:1，不算什么关于我之前提到的提款费？这也可以与区别一、2联系起来，即数字人民币是以国家为中心的，而微信支付余额是以公司为中心的。两者在合法性上有显着差异，而“微信币”和Q币都是腾讯发行的，两者没有区别。

更进一步，我们可以讨论两者在价值尺度、流通手段、储存手段、支付手段和世界货币五种主要货币功能中的具体表现，但这里不再赘述。

总之，微信余额真的不是货币。

第三方支付所代表的货币性质

经过上面的讨论，我们可以进一步讨论“余额所代表的银行中的货币是M0还是M1”。补充一下，当我们说“微信余额是M0还是M1”时，此时我们所说的“微信余额”实际上是指“余额所代表的银行中的货币”。这是一个长期存在的争议。我也读过很多文章。官方好像没有直接回复这个问题，就随便聊了聊。

M0是流通中的货币，也是银行系统外流通的货币； M1是狭义的货币，M1包括M0和可以查询的单位活期存款。

央行对M0货币和M1流通货币的划分

目前，在央行的定义中，M1被认为是“流动性”。以及购买力不低于现金的货币”，M1的活期存款不包括个人活期储蓄存款。

在央行官网的解释中，企业活期存款可以随时通过支票兑现，流动性和购买力不低于现金M0，所以定义为M1，而个人活期存款国内居民的活期存款往往更接近长期储蓄不实现流通，故不计入M0和M1。另一种观点是，最重要的判断点是是否有兴趣。美国早期的企业活期存款没有利息，就像手头的现金一样，所以这种活期存款计入M1，而个人活期储蓄存款有利息。所以不计入M1。

同理，微信余额所代表的货币是个人活期存款，然后由个人以“充值”的形式从个人银行账户转入企业微信银行账户，这种货币没有脱离银行体系，所以是M1。

但是以微信余额为代表的银行里的货币也有些特殊。由于其代币的特性，现代科技的进步，以及腾讯的认可，从实际的角度来看，不仅微信余额的感知与数字人民币和M0非常相似，而且银行中的货币也是如此以微信余额为代表的也可以随时被个人转移到另一个主体，这与M0在生活中的应用非常相似。不过，虽然看起来个人币可以通过微信支付转入M0这样的收入端，随时可以再次消费中国承认数字货币吗，但其实如前所述，应该是转入腾讯的银行账户，也就是与 M0 的定义相同。总是不一致，更接近 M1 的定义。如果结合上面提到的“第三方支付不是支付内容”和“微信余额不是货币”，识别过程会更加清晰。